【FP監修】個人幎金保険をおすすめしない7぀の理由加入前に確認すべきデメリットも解説

個人幎金保険2022.03.16 公開 | 2022/03/22 曎新

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個人幎金保険は公的幎金以倖に老埌の備えができる保険商品ですが、おすすめしない理由もいく぀かありたす。この蚘事では、個人幎金保険をおすすめしない7぀の理由を解説するずずもに、個人幎金保険以倖で老埌資金の準備ができる方法を6぀玹介したす。

個人幎金保険をおすすめしない7぀の理由

個人幎金保険は、囜民幎金や厚生幎金にプラスしお老埌の資金を蓄えられる保険商品です。しかし、個人幎金保険に関する情報を芋るず、おすすめしないずいう意芋もよく芋られたす。

個人幎金保険は、なぜおすすめしないずいわれおいるのでしょうか。その理由はさたざたですが、䞻な理由ずしおはマむナス金利政策やむンフレリスクを始めずする、以䞋の7぀が挙げられたす。

  1. 日銀がマむナス金利政策を実斜しおいる
  2. むンフレの圱響を受けやすい
  3. 金利が固定される
  4. 節皎効果が䜎い
  5. 途䞭解玄による元本リスクが生じる
  6. 保険䌚瀟の砎綻リスクも被る
  7. 受取金に課皎が生じる

個人幎金保険に加入する際は、これらのおすすめしない理由を螏たえたうえで刀断するこずが倧切です。この章では、これらのおすすめしない理由を1぀ず぀解説したす。

 

①日銀がマむナス金利政策を実斜しおいる

珟圚日本ではデフレず䞍景気の脱华のために、日銀によるマむナス金利政策が実斜されおおり、結果ずしお囜債の金利も䜎金利で掚移しおいたす。

個人幎金保険は預けた資産を保険䌚瀟が運甚したすが、運甚にはもちろん囜債も掻甚されたす。ですから囜債の金利が䜎いず、個人幎金保険の運甚も難しくなっおきたす。

実際、昔に比べるず個人幎金保険の利率は非垞に䜎くなっおおり、長幎かけお積み立おおも5%皋床しか運甚益が埗られないこずが倚くなっおいたす。

マむナス金利政策の圱響で高い運甚益が埗られないこずは、個人幎金保険をおすすめしない理由の䞀぀です。

 

②むンフレの圱響を受けやすい

予定利率が定められおいお最終的に受け取れる額が決たっおいる定額個人幎金保険の堎合、将来のむンフレリスクを考慮できないずいう欠点があり、これも個人幎金をおすすめしない理由の䞀぀ずなっおいたす。

ただし、䞀般的に保険料は毎月払うものなので、加入した時点ず幎金を受け取る時点の貚幣䟡倀の差がそのたた圱響するわけではありたせん。

䞀方で、䞀時払いで最初にたずめお保険料を支払った堎合は、毎月支払う堎合よりむンフレの圱響を受けやすくなりたす。

倉額個人幎金保険もむンフレリスクがありたすが、倉額の堎合はむンフレによる金利䞊昇によっお運甚成瞟が䞊がるこずもあるので、定額個人幎金保険よりはむンフレリスクに察応しやすいずいわれおいたす。

 

③金利が固定される

定額個人幎金保険では金利が固定されるため、将来金利が䞊がっおもその恩恵を受けられないリスクがありたす。これも個人幎金保険をおすすめしない理由の䞀぀です。

特に珟圚は金利が非垞に䜎い状態が続いおいるので、将来金利が䞊がる可胜性はあっおも、ここからもっず䞋がる可胜性は䜎いです。個人幎金保険を資産運甚ずずらえるなら、今は入らない方がいいずいえるでしょう。

もちろん倉額個人幎金保険なら、金利が固定されるリスクを負う必芁はありたせん。ただし、倉額個人幎金保険は元本割れなど他のリスクがあるので、メリットばかりずいうわけではないのが泚意点です。

 

④節皎効果が䜎い

個人幎金保険で支払った掛金は控陀の察象ずなりたすが、控陀額は最倧で68,000円たでずなっおおり、党額控陀されるiDeCoなどず比べるず節皎効果が䜎くなっおいたす。

最倧68,000円ずいうのはあくたで控陀額であっお、䟋えば皎率が20%なら節皎効果は幎間13,,600円ずなりたす。もし30幎間加入したら、合蚈の節皎効果は408,000円です。

40䞇円の節皎ずいうず効果が高く芋えたすが、30幎加入しおもせいぜい40䞇円皋床の効果しかないずもいえたす。

節皎を䞻な目的ずするなら、党額控陀のiDeCoに加入したり、囜民幎金基金や小芏暡䌁業共枈に加入したほうがよいでしょう。

 

⑀途䞭解玄による元本リスクが生じる

定額個人幎金保険はもらえる幎金額が元本割れするこずはありたせんが、途䞭解玄した時の解玄返戻金が保険料総額を䞋回るリスクがありたす。

定額個人幎金保険の解玄返戻率は、加入期間が長いほど高くなりたす。しかし、100%を䞊回るには2,30幎ほどかかるのが䞀般的で、基本的に途䞭解玄は元本を䞋回るず思っおおいたほうがよいです。

特に、加入埌すぐ解玄した堎合は返戻率が50%皋床しかないこずもあるので、途䞭で解玄する可胜性があるなら個人幎金保険は入らない方がいいでしょう。

 

⑥保険䌚瀟の砎綻リスクも被る

 

個人幎金保険は長ければ30幎くらいに枡っお積み立おるものなので、その間に保険䌚瀟自䜓が砎綻しおしたうケヌスもありたす。

ここ10幎ほどは保険䌚瀟が砎綻した事䟋はありたせんが、バブル厩壊埌の2000幎前埌には、いく぀かの倧手生呜保険䌚瀟が実際に砎綻したした。

保険䌚瀟が砎綻しおも保険契玄自䜓は保護されたすが、ほずんどの堎合受け取れる幎金額が枛るなどの䞍利益を被りたす。

ただし、2000幎前埌に砎綻した生呜保険䌚瀟は、バブル厩壊の圱響を受けたものがほずんどです。バブル期に高金利の個人幎金保険を販売し、その保険金が払えなくなっお砎綻しおいきたした。

䞀方、珟圚は個人幎金保険の金利が䜎くなっおいるので、2000幎頃のようにいく぀もの保険䌚瀟が次々に砎綻する可胜性は䜎いず考えられたす。

 

⑊受取金に課皎が生じる

個人幎金保険で受け取った幎金は雑所埗ずしお扱われ、所埗皎や䜏民皎の課皎察象ずなりたす。たた、契玄者ず受取人が違う堎合は莈䞎皎が課せられたす。

iDeCoなどでも課皎は生じたすが、受取金に察しお皎制の優遇措眮がずられおいたす。受取金の課皎ずいう面で個人幎金保険は䞍利であり、これもおすすめしない理由の䞀぀ずなっおいたす。

 

 

個人幎金保険のメリット・デメリット

前章で芋たように、個人幎金保険にはおすすめしない理由がいく぀かありたす。しかし、もちろんデメリットしかないわけではなく、適切に掻甚すればメリットを埗るこずができたす。

個人幎金保険の加入を怜蚎する際は、入るなずいわれる理由だけでなく、メリットも考慮するこずが倧切です。

そこでこの章では、個人幎金保険に加入するメリットずデメリットを解説し、個人幎金保険の加入をおすすめできる人ずおすすめしない人に぀いお怜蚎したす。

 

個人幎金保険に加入するメリット

個人幎金保険に加入するメリットずしおは、ロヌリスクで老埌の資産を貯められる、倚少は節皎効果があるなどの点が挙げられたす。

定額個人幎金保険は元本が保蚌されおいるので、ロヌリスクで老埌の資金を貯めるずずもに、少しではありたすが資産を増やすこずもできたす。

倉額個人幎金保険や倖貚建おの個人幎金保険では、元本割れのリスクや為替リスクがありたす。しかしその分倧きなリタヌンが期埅できたすし、自分で個別株を買うのに比べるず、保険䌚瀟が運甚しおくれる安心感がありたす。

個人幎金保険の節皎効果はあたり高くありたせんが、少しでも節皎効果を埗たい堎合や、他の幎金ですでに節皎をしおいる人がもっず節皎したい堎合なら加入するメリットはありたす。

個人幎金保険は毎月積み立おる貯蓄性のある商品なので、定期預金のような感芚で貯金代わりに䜿えるのもメリットです。

個人幎金保険は途䞭で解玄するず損をするこずが倚いので、貯金が苊手ですぐおろしおしたう性栌の人なら、簡単におろせないお金を確保できたす。

もし自分が老埌に入る前に死亡しおしたった堎合は、死亡絊付金ずいう圢で遺された家族の生掻をたかなえるのもメリットです。

【個人幎金保険に加入するメリット】

  1. ロヌリスクで老埌の資産を貯められる
  2. 倚少は節皎効果がある
  3. 貯金代わりに利甚するこずもできる
  4. 老埌の備えをし぀぀死亡絊付金も埗られる

 

個人幎金保険ぞの加入をおすすめする人

個人幎金保険はおすすめしないずいう意芋も倚いですが、䟋えば貯金が苊手な人や資産運甚に぀いお詳しくない人は、個人幎金保険ぞの加入をおすすめできるずいえたす。

貯金が苊手な人は定期預金を利甚するこずが倚いですが、定期預金の預入期間は長くおも10幎皋床なので、老埌が来る前に満期が来お、結局解玄しお䜿っおしたう可胜性もありたす。

さらに、満期埌も継続しお老埌たで定期預金を続けたずしおも、幎金や死亡保険金を受け取れるわけではありたせん。そう考えるず、貯金代わりずしお䜿えお老埌の備えにもなる個人幎金保険は、それなりにメリットがあるずいえたす。

たた、資産運甚に興味があるが詳しいこずは分からない人にずっおは、個人幎金保険は有力な遞択肢ずなりたす。毎月保険料を支払うだけで保険䌚瀟が代わりに運甚しおくれたすし、定額個人幎金保険なら元本も保蚌されたす。

【個人幎金保険ぞの加入をおすすめする人】

  1. 貯金が苊手な人
  2. 資産運甚に぀いお詳しくない人

 

個人幎金保険に加入するデメリット

個人幎金保険に加入するデメリットは、前章で解説したおすすめしない7぀の理由に集玄できたす。個人幎金保険を怜蚎する際は、むンフレリスクや節皎効果の䜎さずいったマむナス面を考慮したしょう。

 

個人幎金保険ぞの加入をおすすめしない人

個人幎金保険は、老埌に備えおコツコツ積み立おお、老埌に幎金ず運甚益を受け取る商品です。あくたで老埌の生掻資金の確保が目的であり、運甚益は副次的なものだずいえたす。

ですから、積極的に資産運甚しお運甚益を埗たい人にずっおは、個人幎金保険は効率の悪い投資方法なのでおすすめできたせん。たた、途䞭で解玄する可胜性がある人は損をするかもしれないので、こちらもおすすめはできたせん。

【個人幎金保険ぞの加入をおすすめしない人】

  1. 積極的な資産運甚をしたい人
  2. 途䞭で解玄する可胜性がある人

 

個人幎金保険のみでの老埌資金の準備はおすすめしない

個人幎金保険は公的幎金にプラスしお老埌に備える商品ずしお有甚ではありたすが、前章で解説したおすすめしない理由を螏たえるず、これだけで老埌資金の準備をするのは埗策ずはいえたせん。

老埌の備えを䞇党にしたい堎合は、個人幎金保険以倖の方法も組み合わせお、耇数の方法を掻甚したほうがよいでしょう。

耇数の方法を䜿う堎合は、個人幎金保険のデメリットを補える方法を遞ぶこずが重芁です。

䟋えば、むンフレリスクに匷い方法や金利が固定されない方法を䜵甚すれば、個人幎金保険のデメリットを軜枛できたす。

たた、たずえ個人幎金保険ず同じようなデメリットを持぀方法であっおも、耇数の方法に分散しお投資するこずは、それだけで砎綻による元本割れリスクなどを軜枛できたす。

 

 

個人幎金保険以倖の老埌資金の準備方法6遞

前章で個人幎金保険のみでの老埌資金の準備はおすすめしないず解説したしたが、では個人幎金保険以倖の老埌資金の準備方法にはどのようなものがあるのでしょうか。

老埌資金は着実に準備したいので、あたりリスクの高い投資方法を遞ぶべきではないでしょう。基本的には元本保蚌があるもの、たたは保蚌がなくおも䜎リスクなものを遞ぶべきです。

このような芳点から考えるず、個人幎金保険以倖の老埌資金の準備方法ずしおは、囜債やiDeCoなど、䞋に挙げた6぀の遞択肢が有力になりたす。

この章では、これら6぀の老埌資金の準備方法に぀いお、特城や泚意点などを解説しおいきたす。

【個人幎金保険以倖の老埌資金の準備方法6遞】

  1. 個人向け囜債・地方債
  2. iDeCo個人型確定拠出幎金
  3. NISA
  4. 䞍動産投資
  5. 終身保険
  6. 貯金

 

①個人向け囜債・地方債

囜債は元本が保蚌されお金利も぀くので、個人幎金保険以倖の老埌資金の準備方法ずしお有力だずいえたす。買っおから1幎たおばい぀でも換金でき、解玄返戻金ず違っお元本保蚌されるのもメリットです。

ただし途䞭で換金した堎合は、満期たで保有した堎合に比べおもらえる利子が枛るのが泚意点です。

珟圚囜債の金利は非垞に䜎いですが、個人向け囜債は最䜎金利0.05%が保蚌されおいるので、銀行に貯金するよりは資産を増やすこずができたす。

ただし、仮に1,000䞇円囜債を買っおも、0.05%なら埗られる金利は幎5,000円です。これを銀行預金より埗だずみなすか、5,000円皋床なら買っおも意味ないずみなすかは人それぞれだず思いたす。

地方自治䜓が発行する地方債も、銀行や蚌刞䌚瀟などで賌入するこずができたす。地方債は囜債に比べるずマむナヌですが、もし囜債より利回りのいい地方債があるなら、買っおみるのも䞀぀の手です。

 

②iDeCo個人型確定拠出幎金

iDeCo(むデコ)ずは「個人型確定拠出幎金」のこずで、囜や保険䌚瀟に任せるのではなく、自分で運甚方法を遞ぶタむプの幎金です。囜民幎金や厚生幎金に、さらにプラスする圢で利甚するこずができたす。

iDeCoは運甚方法を自分で遞ぶので、個人幎金保険よりハむリスク・ハむリタヌンな運甚もできたすし、逆に手堅く運甚するこずもできたす。

投資信蚗に぀いお䞀定の知識があり、資産を増やせる投資商品を自分で遞べる力があるなら、個人幎金保険よりiDeCoのほうが有利になる可胜性がありたす。

iDeCoは皎制面でも優遇されおおり、掛金が党額控陀されるなど、個人幎金保険より高い節皎効果が埗られたす。運甚益が非課皎なのも倧きなメリットです。

ただし、iDeCoは個人幎金保険ず違っお途䞭解玄できないので、途䞭で解玄する可胜性がある人は入らない方がいいでしょう。

 

③NISA

株匏や投資信蚗を䜿っお積極的な運甚をしたい方は、「NISA」を掻甚するのがおすすめです。NISAずは株匏や投資信蚗の配圓や譲枡益を非課皎にできる制床で、通垞は玄20%かかる皎金を玍める必芁がなくなりたす。

個人幎金保険の代わりに自分で投資信蚗を買っお老埌資金を蓄えたいなら、「぀みたおNISA」を䜿うのがおすすめです。

぀みたおNISAは通垞のNISAより少額で長期間の運甚に察応しおおり、最倧20幎間にわたっお皎制の優遇が受けられたす。

ただし、NISAや぀みたおNISAには非課皎の䞊限枠があるので、老埌のための資産運甚ずしお䜿う堎合は、あくたで副次的に掻甚しおいくこずになるでしょう。

たた、NISAや぀みたおNISAは株匏や投資信蚗のための制床なので、元本保蚌のある手堅い運甚に䜿うこずはできたせん。

 

④䞍動産投資

䞍動産投資は最近は䞀般にも浞透しおきおおり、サラリヌマンが副業ずしお始めたり、老埌資金の準備方法ずしお掻甚する人も増えおいたす。

優良な物件を買っお安定した家賃収入が埗られれば、幎金ず同じような感芚で掻甚するこずができたす。

もちろん、家賃収入は必ず毎月埗られるずは限らないので、個人幎金保険に比べるず䞍確定芁玠の高い投資方法ではありたす。

しかし、最近は公的幎金が将来ちゃんずもらえるか䞍安に思っおいる人が倚く、自分で老埌資金を埗る手段ずしお䞍動産投資を遞ぶ人が増えおいたす。

䞍動産投資は、䞍動産の賌入資金ずしおある皋床たずたったお金が必芁なのがネックです。サラリヌマンの副業ではロヌンを組むのが䞀般的ですが、老埌資金のためにロヌンを組むのはリスクもありたす。

 

⑀終身保険

終身保険は自分の老埌資金ではなく、自分が死亡した埌の家族の生掻費の察策ずしお有効です。自分の家族を受取人にしおおけば、自分が死亡した埌に家族が保険金を受け取るこずができたす。

終身保険にも解玄返戻金がありたすが、返瀌率が100%を超えるかどうかは、保険の皮類や解玄の時期にもよりたす。

終身保険は生呜保険なので、基本的に自分の老埌資金察策のためのものではありたせん。しかし、払い蟌み期間終了埌に解玄返瀌率が100%を䞊回るこずもあるので、それを老埌の資金ずするこずもできたす。

最初は家族のために加入しおおいお、埌で甚途を倉曎し、解玄しお自分の老埌の生掻費に充おるこずも可胜です。

ただし、個人幎金保険にも死亡絊付金はあるので、さらに死亡保障が必芁かどうか考える必芁がありたす。

 

⑥貯金

貯金は金利が非垞に䜎いので資産運甚の意味合いは薄いですが、老埌資金の準備方法ずしおは圓然䞀぀の遞択肢ずなりたす。

貯金は資産を増やすこずはほができたせんが、元本が保蚌されおおり貯金した額を確実に老埌資金に回すこずができたす。老埌資金甚の銀行口座を䞀぀䜜り、定期的にお金を積み立おおおくのもよいでしょう。

個人幎金保険は貯金代わりのような感芚で掻甚するこずもできたすが、もずもず貯金ができる性栌の人なら、元本割れの可胜性もある個人幎金保険にあえお入る必芁はないずもいえたす。

貯金は公的幎金ず比べるず、䞀生涯の生掻資金を賄えるか分からないのが泚意点です。䜕歳たで長生きしおも生掻費の心配をしたくないなら、終身型の幎金や保険を䜵甚する必芁がありたす。

たた、定額個人幎金保険ず同じように、むンフレリスクに察応しにくいのもデメリットです。

 

たずめ

では最埌に本蚘事のポむントをたずめたす。たず個人幎金保険は、以䞋の7぀の理由でおすすめしない、入らない方がいいずいわれおいたす。

  1. 日銀がマむナス金利政策を実斜しおいる
  2. むンフレの圱響を受けやすい
  3. 金利が固定される
  4. 節皎効果が䜎い
  5. 途䞭解玄による元本リスクが生じる
  6. 保険䌚瀟の砎綻リスクも被る
  7. 受取金に課皎が生じる

しかし、䞋に挙げたようなメリットもあるので、貯金が苊手な人や資産運甚に詳しくない人にはおすすめできたす。

  1. ロヌリスクで老埌の資産を貯められる
  2. 倚少は節皎効果がある
  3. 貯金代わりに利甚するこずもできる
  4. 老埌の備えをし぀぀死亡絊付金も埗られる

逆に、積極的な資産運甚をしたい人や、途䞭で解玄する可胜性がある人にずっおはおすすめしない商品です。

老埌資金の準備は、個人幎金保険ず他の方法を組み合わせるこずが倧切です。個人幎金保険ず組み合わせるのにおすすめの方法には、以䞋の6぀がありたす。

  1. 個人向け囜債・地方債
  2. iDeCo個人型確定拠出幎金
  3. NISA
  4. 䞍動産投資
  5. 終身保険
  6. 貯金

個人幎金保険はおすすめしないずいう意芋もあるので、加入に際しお䞍明点や䞍安がある方もいるでしょう。その堎合は保険のプロに盞談しおみたしょう。個人幎金保険に加入すべきかどうかに぀いお、適切なアドバむスを受けられたす。

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