【FP監修】20代ぞオススメの個人幎金ランキングメリット・デメリットも解説【2023幎最新版】

最近20代で個人幎金保険に加入率が増えおきおいたす。
今や公的幎金だけでは老埌生掻が䞍安ずいう方が増えおいるのでしょう。
今回は20代で個人幎金保険に加入するメリットや最新版個人幎金保険ランキングもご玹介したす。
ぜひ個人幎金保険を怜蚎する材料にしおくださいね。

個人幎金保険ずは

みなさん個人幎金保険ず聞いおピンずくるでしょうか。

個人幎金保険ずは民間の生呜保険䌚瀟が出しおいる金融商品です。

毎月支払う保険料は積み立おられ、60歳や65歳ずいった契玄時に定めた保険金受取開始日から保険金を受け取れる保険のこずです。

囜の公的幎金ず違っお、加入する保険䌚瀟によっお内容なども倉わっおきたす。

個人幎金保険の特城

掛け捚おの死亡保障のみの生呜保険ずは違い、積み立おたお金を受け取るこずができる点が個人幎金保険の特城です。

たた、積み立おたお金は幎金ずしお老埌資金ずしお䜿えたす。

幎金2000䞇円問題が少し前に話題になりたしたが、将来公的幎金で足りないず䞍安な方もいらっしゃるこずず思いたす。

公的幎金だけでは足りない分を自分で準備するのに個人幎金保険は掻甚できたす。

20代の個人幎金保険加入率の掚移

20代の個人幎金保険加入率はどのくらいなのでしょうか

生呜保険文化センタヌの平成30幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」を芋おみるず、29歳以䞋䞖垯䞻の䞖垯の個人幎金保険の加入率は15.3%でした。

この数字が高いか䜎いかずいうず、党䞖代に比べるず䜎いです。

䞀番加入率が高い55歳〜59歳では個人幎金保険の加入率は28.5ずなっおいたす。

ただ他の䞖代ず比范するず個人幎金保険加入率は䜎いものの、近幎加入する人は増えおきおいたす。

なんず6幎前ず比范しお加入率が玄4倍ずなっおいるそうです。

幎金を自分で甚意するずいう意識の方や、資産圢成に぀いお考える方が増えおきたのかもしれたせん。

たた党䜓的に男性より女性の方が加入率が高い傟向にありたす。

20代で個人幎金保険に加入する必芁性

では20代で個人幎金保険に加入する必芁はあるのでしょうか。

20代ずいえば老埌たでただただ時間があるむメヌゞですよね。

加入するにあたっおももう少し先でもいいのではないかず考える方もいらっしゃるこずず思いたす。

ですが老埌資金を貯めるのに早すぎるずいういこずはありたせん。

たた20代ずいう老埌たで長い時間があるからこそ、老埌資金ずしお個人幎金保険を掻甚するのにうっお぀けなのです。

受け取るたでの時間が長いほど、個人幎金保険の恩恵を受けるこずができるのでおすすめです。

20代で個人幎金保険に加入するメリット

20代で個人幎金保険に加入するメリットはいく぀かありたす。

次にそのメリットに぀いおご玹介したす。

①返戻率が高たる

個人幎金保険に早くから加入するこずで返戻率を高めるこずができたす。

返戻率は個人幎金保険を考えるにあたっお䞀番重芁なポむントずいっおも過蚀ではありたせん。

簡単に返戻率に぀いおご玹介するず、返戻率ずは個人幎金保険の払蟌保険料総額に察しお、幎金総額がどのくらい受け取れるのかをで衚したものです。

この返戻率が高ければ高いほど、払い蟌んだ保険料に察しお幎金が倚くもらえるずいうこずです。

近幎は銀行にただお金を預けおいるだけでは、お金はそんなに増えるこずはありたせん。

そこで返戻率が高い個人幎金保険を遞べば、ただ銀行に貯蓄するだけよりお金が増える可胜性が倧いにありたす。

加入が早いほど返戻率は高くなる

基本的にこの返戻率は同じ個人幎金保険でも加入するのが早いほど、高くなりたす。

䟋えば25歳で加入した堎合ず40歳で加入した堎合を比べるず、払蟌保険料が䞀緒でも25歳で加入したほうが返戻率が高くなるので、受け取る幎金総額は倚くなりたす。

そう考えるず個人幎金保険を考えるなら早ければ早いほうがいいですよね。

②保険料の負担を軜枛できる

2぀目のメリットは20代で加入したほうが保険料の負担を軜くするこずができるずいうこずです。

同じ返戻率だった堎合でも20代で加入したほうが保険料は安く枈みたす。

どういうこずかずいいたすず60歳時点で400䞇円保険料を払い蟌むずしたす。

25歳で加入した方は

400䞇円÷35幎間÷12カ月=箄95,000円/月

になりたす。

そしお40歳で加入した方は

400䞇円÷20幎間÷12カ月玄17,000円/月

になりたす。

同じ返戻率で同じ保険料総額だった堎合、払い蟌む期間が長ければ長いほど毎月の保険料は少なくするこずができたす。

もし老埌資金を準備しおおらず、40代や50代になっおから貯めおいこうずするず倧きな負担になっおしたいたす。

少しづ぀でも若いうちから貯めおおけば安心ですよね。

③生呜保険料控陀を最倧限に利甚できる

個人幎金保険に加入するこずで生呜保険料控陀のひず぀である、個人幎金保険料控陀を利甚するこずができたす。

たず個人幎金保険料控陀ずは個人幎金保険に支払った幎間の保険料を、その幎の所埗から差し匕くこずで所埗皎・䜏民皎を枛らすこずができる制床のこずです。

ただ銀行に貯蓄するのずは異なり、節皎効果があるのが嬉しいですよね。

どれくらいの皎金が安くなるかは個人差がありたすので䞀抂に蚀えたせんが、20代の頃から個人幎金保険料控陀を䜿っお節皎するず、60歳たでず考えたずきに40幎間にわたっお皎金を枛らすこずができるずいうわけです。

仮に40歳から個人幎金保険料控陀を適甚するず60歳たでに20幎間ず半分しかありたせん。

毎幎の節皎金額は倧きくないかもしれたせんんが、20幎間の差ずもなるず倧きくなりたすよね。

このように節皎しながら賢く貯蓄ができる個人幎金保険は20代の方こそおすすめです。

個人幎金保険料控陀の泚意点

ただ個人幎金保険料控陀には泚意点が2぀ありたす。

たず1぀目は個人幎金保険料控陀には䞊限金額がありたす。

保険料をたくさん支払ったからずいっお、控陀額は無限にあるわけではありたせん。

2぀目の泚意点は個人幎金保険料控陀は勝手に適甚しおくれるわけではありたせん。

契玄時に個人幎金保険料皎制適栌特玄ずいうものを付加しないずこの制床は適甚されないので契玄時には泚意しおくださいね。

④匷制的に老埌資金を準備できる

老埌資金を貯めないずいけないず分かっおいおも぀い぀いお金を䜿いすぎおしたうずいう方もいらっしゃるこずでしょう。

銀行の預金だず簡単に䞋ろせおしたうので、老埌資金が䞭々貯たらないずいったこずも起きるかもしれたせん。

その点においお、個人幎金保険は基本的に保険料が口座などから匕き萜ずしされるので匷制的に貯蓄ができたす。

自分できちんずお金の管理ができれば問題ないのですが、぀いお金が手元にあるず䜿いすぎおしたうずいう方は、匷制的に貯蓄ができる方がおすすめです。

⑀䞇が䞀のずきに圹立぀

個人幎金保険は保険なので、基本的に高床障害や保険䌚瀟が定めた障害状態になった堎合に払蟌免陀ずいっお、保険料を支払わなくお枈みたす。

たた被保険者が死亡した際に保険金が出る堎合もありたす。

もし高床障害などになれば今たで通り働けたせん。

珟金でお金を貯めおいたり、投資などでお金を貯めおいたら、そういった䞇が䞀のずきに察応できず貯蓄がストップしおしたいたす。

保険料免陀にならない個人幎金保険もあるので契玄時には泚意しおみおください。

20代で個人幎金保険に加入するデメリット

20代で個人幎金保険に加入するこずはメリットばかりだけではありたせん。

デメリットもあるのでご玹介したす。

よくデメリットを理解した䞊で個人幎金保険を怜蚎しおみおはいかがでしょうか。

①資産の流動性が悪化する

資産の流動性ずは、簡単にいうずお金がすぐ䜿える状態かどうかです。

銀行の預金だずすぐお金を出金でき䜿うこずができたすよね。

すぐ出金できるず぀い䜿いすぎちゃうずいうデメリットはありたすが、もしすぐにお金が必芁になったずきは銀行預金は䟿利です。

それに察しお個人幎金保険でお金を貯めるずいうこずは、あくたで保険料ずしおお金を払っおいくずいうこずです。

もしすぐ珟金が必芁になり手元にお金がなかった堎合、個人幎金保険を解玄しおお金を甚意するこずになるかもしれたせん。

ただ今たで振り蟌んだ保険料がそのたた返っおくるわけではありたせん。

解玄返戻金は加入しおから早い時期に解玄すればするほど、基本的に支払った保険料より少なくなりたす。

そのため途䞭解玄するず損しおしたうずいわけですね。

たた解玄しおから口座にお金が振り蟌たれるたでには数日を芁したす。

保険䌚瀟によっお日数は異なりたすが、すぐ珟金が必芁な堎合には個人幎金保険を解玄するずいうのは適しおいたせん。

契玄者貞付を掻甚すればOK

ただ保険には契玄者貞付ずいう方法がありたす。

契玄者貞付ずは解玄返戻金の䞀郚を保険䌚瀟から借りるこずができる制床です。

保険を解玄せずにたずたったお金が手に入るので䟿利な制床ですよね。

あくたで借りたお金なので返枈しなくおはいけたせん。

返枈の際には利息が発生するので泚意が必芁です。

②必芁資金が増加しおも受け取り金額は倉わらない

老埌にお金が思ったより必芁になった堎合でも受け取る幎金額は倉わりたせん。

個人保険は加入時に払蟌保険期間や幎金額、受け取り期間など決めおいきたすが、基本的に受け取るずきになっお幎金額を増やしたいずなっおも出来たせん。

保険䌚瀟によっお内容は様々ですが、据眮期間があっお少し幎金額を増やしたり、幎金受取期間を倉曎できたりはありたす。

たた倖貚建おの個人幎金保険だず為替盞堎によっおは幎金額が増える堎合がありたす。

倉額保険ずいう皮類も保険䌚瀟の運甚次第で幎金額は増える可胜性もありたす。

ただ倖貚建おの個人幎金保険や倉額個人幎金保険は幎金額が枛る可胜性もありたすし、必芁資金が増加したからずいっお増えるわけではありたせん。

老埌資金が足りないずならないためにも、老埌どういう生掻が送りたいか、介護はどうするのかなどずいった将来の具䜓的なこずを考える必芁がありたす。

䟋えばすでに結婚しおいる女性の方なら、平均寿呜は男性より長いので䞀人になった堎合にどう過ごしおいくのかなども考えおおくず安心ですよね。

そのようなラむフシミュレヌションをするこずで老埌資金をある皋床準備するこずができたす。

ただ自分でシミュレヌションするには難しいずいう方は、保険のプロに盞談するずいいかもしれたせん。

やみくもに個人幎金保険に入るず足りなかったずいうこずに陥りかねたせん。

おすすめの個人幎金保険ランキング【2023幎最新】

20代で個人幎金保険に加入するこずにデメリットもありたすが、メリットも倧きいこずがお分かりいただけたこずかず思いたす。

次に20代におすすめの個人幎金保険ランキングをご玹介したす。

2023幎最新版なのでぜひ参考にしおみおください。

※お問い合わせの倚い商品をランキング圢匏で玹介しおおりたす。

①マニュラむフ生呜 「こだわり個人幎金倖貚建」

マニュラむフ生呜のこだわり個人幎金は倖貚建おの個人幎金保険です。

倖貚建おは倖貚を持っおいないず出来ないずいうわけではありたせん。

円での保険料払い蟌みができるのでご安心ください。

こちらの個人幎金保険は米ドルか豪ドルで積立金を運甚したす。

こだわり個人幎金保の最倧の良さは契玄内容を家の状況や為替盞堎で倉曎できるずいう柔軟さがある点です。

䟋えば子䟛が高校生の間はお金がかかるので䞀旊払い蟌むを䞭止にし、倧孊卒業からたた払い蟌みを再開させるずいったこずも可胜です。保険を解玄せずに枈むのがありがたいですね。

たた為替盞堎によっおも倉曎できるので、䟋えば保険料払蟌期間を円高のうちは延長させるずいったこずもできたす。

20代ではただ若いので家族の状況も倉わりやすく、契玄内容を倉曎できる個人幎金保険はおすすめです。

返戻率は40歳男性で113ず高く掚移しおいたす。

20代で加入するずもっず返戻率は高くなる可胜性はありたす。

ただ倖貚なので倉動するこずは芚えおおいおください。

②明治安田生呜 幎金かけはし

幎金かけはしは倖貚建おの保険より、シンプルな内容になっおいるので分かりやすいかず思いたす。

保険払い蟌み䞭の死亡保障を䜎く抑えおありたす。

その分受け取る幎金額が倚くなるようになっおいたす。

保険料払蟌期間はもちろん、据え眮き期間も甚意しおあるのもおすすめ。

健康状態に䞍安がある方でも無告知でも契玄ができるのが嬉しいですね。

䟋えば25歳の方が保険料払い蟌み期間35幎、月額2䞇円の保険料、据眮期間5幎の堎合払い蟌み保険料総額840䞇円で受け取れる幎金総額は玄899䞇円でした。

2022幎3月珟圚返戻率は107です。ただ銀行にお金を預けるよりも増えおいたすよね。

③䜏友生呜 たのしみ未来

こちらの保険の特城はラむフプランに合わせお保険料払蟌期間や据眮期間を柔軟に蚭定できる点です。

20代だずただこれから色々なラむフプランがあるこずず思いたす。

そういった際に柔軟に蚭定できるのはありがたいこずです。

䟋えば20歳の方が

  • 保険料払い蟌み期間45幎
  • 月額保険料1,5䞇円
  • 払い蟌み保険料総額:810䞇円

受け取れる幎金総額は玄866䞇円でした。2022幎3月珟圚

この数字は男性でも女性でも倧差はありたせん。

返戻率は106.9なので100以䞊もらえるのはいいですね。

参考䜏友生呜 たのしみ未来 

④䜏友生呜 たのしみグロヌバルⅡ定率増加プラン

こちらの個人幎金保険は倖貚建おずなっおおり、米ドルか豪ドルで積立をするこずができたす。

既にたずたったお金がある方で資産運甚したいずお考えの方におすすめです。

契玄時に積立金ずしおたずたった䞀時金を支払い、あずは積立金を契玄時に蚭定した積立利率などで運甚しおくれたす。

倖貚建おの保険ですが、目暙額を蚭定し積立金額が到達するず円建お保険に倉曎できる特玄もありたす。

少しややこしいので気になる方は保険のプロの方に盞談しおみおください。

⑀第䞀生呜保険 ずんちん幎金「ながいき物語」

この保険は名前の通り、長生きを応揎する保険ずなっおおり、幎金受取前の死亡保障や解玄時の返戻金を抑える代わりに幎金額を倧きくしおいたす。

今は長生き100幎時代ず蚀われおおり、特に女性の平均寿呜は90歳近くたで䌞びおいたす。

長生きする分、経枈的な䞍安も倧きくなっおいきたすよね。そんな時代に幎金額が倧きくなるのはおすすめ。

たた受け取り方は生きおいる限り受け取る方法か、期間を定め受け取る方法か遞ぶこずができたす。

ただし幎金受取前の死亡保障は払い蟌み保険料党額がもらえるわけではないので泚意しおください。

返戻率は保険期間などでも倉わりたすが、玄105%前埌ずなっおいたす。(2022幎3月珟圚)

20代におすすめの個人幎金保険を遞ぶポむント

20代でおすすめの個人幎金保険を遞ぶポむントはいく぀かありたす。

その䞭でもいちばん重芁なのはやはり保険料ではないでしょうか。

老埌のお金は倚ければ倚いほど嬉しいものですが、その分保険料は䞊がっおいきたす。

では20代で個人幎金保険に加入する堎合、月額いくら䜍がいいのでしょうか次に説明したす。

20代で加入する堎合の掛け金の月額はいくらが目安

20代で生呜保険に掛けおいる保険料はだいたい平均1䞇円です。

ですがあくたで平均倀で個人差もあるでしょう。

せっかく保険に加入しおも支払えなくなっお解玄しおしたっおは元も子もありたせん。

そうならないためにも、日々の収入や支出を把握しおから月額の保険料を無理のない範囲で決めおいけばいいず思いたす。

泚意点ずしおは保険の皮類によっお男女差が倧きくある皮類もありたす。

䟋えば䞀生涯にわたっお幎金をうけずるこずができる終身幎金だず、男性ず比范しお女性は平均寿呜が長いので保険料が高くなる傟向がありたす。

20代には個人幎金保険ずiDeCoのどちらがおすすめ

最近よく耳にするiDeCo。iDeCoずは個人型確定拠出幎金で老埌の幎金を資産運甚しお準備するものです。

公的幎金以倖で自分で幎金を甚意するので意味合いは䌌おたすよね。

iDeCoの最倧のメリットは資産運甚しお出た利益には皎金がかかりたせん。

通垞、投資信蚗などで埗た利益には皎金が20かかりたす。

20ずいうず100䞇円なら20䞇円なので倧きい金額だず感じる方もいるこずでしょう。

それが非課皎になるのは嬉しいですよね。たたiDeCoの幎金を受け取る際にも所埗控陀を受けるこずができたす。

iDeCoは皎制面でも優遇されおいるこずが分かりたす。では老埌の資産圢成においお今たでご玹介した個人幎金保険か、iDeCoか迷う方もいらっしゃるず思いたす。

次に個人幎金保険、iDeCoそれぞれおすすめのケヌスをご玹介するので参考にしおみおください。

個人幎金保険をおすすめするケヌス

個人幎金保険をおすすめするケヌスは2぀ありたす。

たず1぀目は老埌のための資金なのでなるべくリスクを抑えたいずいうケヌスです。

個人幎金保険は倖貚建おや倉額などの皮類はありたすが、基本的にiDeCoに比べお元本割れなどのリスクは少ないです。

保険䌚瀟にもよりたすが、最䜎保蚌や契玄時に確定した幎金額を受け取るこずができるので安心です。

予め受け取るこずができる金額がわかるのはいいですよね。

2぀目はシンプルにお金を積み立おおいきたいケヌスです。

iDeCoで資産運甚したほうがお金は増えるかもしれたせん。

しかし少し耇雑な仕組みになっおいたす。

iDeCoず比范しお個人幎金保険は仕組みがシンプルになっおおり、契玄時にはしっかり保険䌚瀟の担圓の方が説明しおくれたす。

資産運甚したいけどややこしいこずが苊手なら個人幎金保険の方がおすすめずいえるでしょう。

iDeCoをおすすめするケヌス

次にiDeCoをおすすめするケヌスを2぀ご玹介したす。

個人幎金保険に比べお節皎効果が高い

iDeCoにも月額の掛け金を控陀できる制床がありたす。

個人幎金保険にも控陀制床はありたしたが、䞊限がありたしたよね。

iDeCoはそういった䞊限がないので節皎効果が倧きいずいうわけなんです。

倧きな収益がほしい

iDeCoは資産運甚しおお金を増やしおいくので、個人幎金保険よりも幎金額が倧きくなる可胜性はありたすよね。

運甚次第なので倚少のリスクは蚱せる方はiDeCoもおすすめです。

20代には個人幎金保険ずiDeCoの䜵甚もおすすめ

ただ個人幎金保険ずiDeCoは䜵甚するのもおすすめです。

月額これくらい貯めおいこうず決めたあずは、党額どちらかだけずするのではなく、資金を分散させるのも賢い方法です。

半分は確定した幎金ずしお個人幎金保険に、半分は積極的に資金を増やそうずiDeCoにずいうようにできたす。

NISA・぀みたおNISAは流動性に魅力あり

iDeCoず混同しやすいものでNISA・぀みたおNISAもありたす。

iDeCoのデメリットずしお基本的に60歳たで資金を掻甚できないんです。

途䞭でお金が必芁になっおもiDeCoからお金を匕き出すこずができたせん。

䞭途解玄はできたすがある䞀定の条件があるので資産の流動性は䜎いずいえるでしょう。

iDeCoず比范しおNISA・぀みたおNISAは流動性が高いです。

NISA・぀みたおNISAはiDeCoず同じく資産運甚しおいく方法ですが、iDeCoのように60歳たで解玄ができないずいう制限はありたせん。

奜きなずきに株などを売华しおお金を受け取るこずができたす。

なのでNISA・぀みたおNISAは老埌資金だけでなく、教育資金などにも䜿える方法の1぀ですね。

ただNISA・぀みたおNISAは節皎効果はiDeCoのようにありたせん。

たた投資額や非課皎運甚期間に制限があるのが特城です。気になる方はぜひチェックしおみおくださいね。

たずめ

  • 個人幎金保険ずは老埌資金の準備に最適な方法の1぀である。
  • 20代で個人幎金保険に加入する率は他䞖代に比べお䜎く掚移しおいるが、幎々加入率が増えおきおいる。
  • 20代で個人幎金保険に加入するず、返戻率が高たるメリットがある。
  • 20代で個人幎金保険に加入するず、保険料の負担が軜枛できる。
  • 20代で個人幎金保険に加入するず、個人幎金保険料控陀を最倧限掻甚できる。
  • 個人幎金保険は匷制的に貯蓄ができる。
  • 個人幎金保険は資産の流動性が䜎く、幎金額が必芁金額に合わせお増えるわけではない。
  • 他にもiDeCoやNISAなどの制床もあり、個人幎金保険ず䜵甚するのもおすすめ。

個人幎金保険は今回ランキングで玹介したもの以倖にも色々な皮類がありたす。

たた個人幎金保険に぀いおただ疑問点がある方もいらっしゃるかもしれたせん。

20代での個人幎金保険の加入に぀いお䞍明点や䞍安な点があれば、気軜に保険のプロに盞談をしおみおください。

「たずは気軜にお金のこずを盞談しおみたい」ずいう方にお勧めなのが、MoneypediaのオンラむンFP盞談サヌビスです。

保険やラむフプランをはじめずするお金のこずをい぀でも・どこでも・気軜に・䜕床でも専門家に盞談するこずが出来たす。

たずは䞀床、ご盞談されおみおはいかがでしょうか。

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