【FP監修】20代へオススメの個人年金ランキング！メリット・デメリットも解説【2023年最新版】

個人年金保険とは？

みなさん個人年金保険と聞いてピンとくるでしょうか。

個人年金保険とは民間の生命保険会社が出している金融商品です。

毎月支払う保険料は積み立てられ、60歳や65歳といった契約時に定めた保険金受取開始日から保険金を受け取れる保険のことです。

国の公的年金と違って、加入する保険会社によって内容なども変わってきます。

個人年金保険の特徴

掛け捨ての死亡保障のみの生命保険とは違い、積み立てたお金を受け取ることができる点が個人年金保険の特徴です。

また、積み立てたお金は年金として老後資金として使えます。

年金2000万円問題が少し前に話題になりましたが、将来公的年金で足りないと不安な方もいらっしゃることと思います。

公的年金だけでは足りない分を自分で準備するのに個人年金保険は活用できます。

20代の個人年金保険加入率の推移

20代の個人年金保険加入率はどのくらいなのでしょうか？

生命保険文化センターの平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」を見てみると、29歳以下世帯主の世帯の個人年金保険の加入率は15.3%でした。

この数字が高いか低いかというと、全世代に比べると低いです。

一番加入率が高い55歳〜59歳では個人年金保険の加入率は28.5％となっています。

ただ他の世代と比較すると個人年金保険加入率は低いものの、近年加入する人は増えてきています。

なんと6年前と比較して加入率が約4倍となっているそうです。

年金を自分で用意するという意識の方や、資産形成について考える方が増えてきたのかもしれません。

また全体的に男性より女性の方が加入率が高い傾向にあります。

20代で個人年金保険に加入する必要性

では20代で個人年金保険に加入する必要はあるのでしょうか。

20代といえば老後までまだまだ時間があるイメージですよね。

加入するにあたってももう少し先でもいいのではないかと考える方もいらっしゃることと思います。

ですが老後資金を貯めるのに早すぎるといういことはありません。

また20代という老後まで長い時間があるからこそ、老後資金として個人年金保険を活用するのにうってつけなのです。

受け取るまでの時間が長いほど、個人年金保険の恩恵を受けることができるのでおすすめです。

20代で個人年金保険に加入するメリット

20代で個人年金保険に加入するメリットはいくつかあります。

次にそのメリットについてご紹介します。

①返戻率が高まる

個人年金保険に早くから加入することで返戻率を高めることができます。

返戻率は個人年金保険を考えるにあたって一番重要なポイントといっても過言ではありません。

簡単に返戻率についてご紹介すると、返戻率とは個人年金保険の払込保険料総額に対して、年金総額がどのくらい受け取れるのかを％で表したものです。

この返戻率が高ければ高いほど、払い込んだ保険料に対して年金が多くもらえるということです。

近年は銀行にただお金を預けているだけでは、お金はそんなに増えることはありません。

そこで返戻率が高い個人年金保険を選べば、ただ銀行に貯蓄するだけよりお金が増える可能性が大いにあります。

加入が早いほど返戻率は高くなる

基本的にこの返戻率は同じ個人年金保険でも加入するのが早いほど、高くなります。

例えば25歳で加入した場合と40歳で加入した場合を比べると、払込保険料が一緒でも25歳で加入したほうが返戻率が高くなるので、受け取る年金総額は多くなります。

そう考えると個人年金保険を考えるなら早ければ早いほうがいいですよね。

②保険料の負担を軽減できる

2つ目のメリットは20代で加入したほうが保険料の負担を軽くすることができるということです。

同じ返戻率だった場合でも20代で加入したほうが保険料は安く済みます。

どういうことかといいますと60歳時点で400万円保険料を払い込むとします。

25歳で加入した方は

400万円÷35年間÷12カ月=約95,000円/月

になります。

そして40歳で加入した方は

400万円÷20年間÷12カ月＝約17,000円/月

になります。

同じ返戻率で同じ保険料総額だった場合、払い込む期間が長ければ長いほど毎月の保険料は少なくすることができます。

もし老後資金を準備しておらず、40代や50代になってから貯めていこうとすると大きな負担になってしまいます。

少しづつでも若いうちから貯めておけば安心ですよね。

③生命保険料控除を最大限に利用できる

個人年金保険に加入することで生命保険料控除のひとつである、個人年金保険料控除を利用することができます。

まず個人年金保険料控除とは個人年金保険に支払った年間の保険料を、その年の所得から差し引くことで所得税・住民税を減らすことができる制度のことです。

ただ銀行に貯蓄するのとは異なり、節税効果があるのが嬉しいですよね。

どれくらいの税金が安くなるかは個人差がありますので一概に言えませんが、20代の頃から個人年金保険料控除を使って節税すると、60歳までと考えたときに40年間にわたって税金を減らすことができるというわけです。

仮に40歳から個人年金保険料控除を適用すると60歳までに20年間と半分しかありません。

毎年の節税金額は大きくないかもしれませんんが、20年間の差ともなると大きくなりますよね。

このように節税しながら賢く貯蓄ができる個人年金保険は20代の方こそおすすめです。

個人年金保険料控除の注意点！

ただ個人年金保険料控除には注意点が2つあります。

まず1つ目は個人年金保険料控除には上限金額があります。

保険料をたくさん支払ったからといって、控除額は無限にあるわけではありません。

2つ目の注意点は個人年金保険料控除は勝手に適用してくれるわけではありません。

契約時に個人年金保険料税制適格特約というものを付加しないとこの制度は適用されないので契約時には注意してくださいね。

④強制的に老後資金を準備できる

老後資金を貯めないといけないと分かっていてもついついお金を使いすぎてしまうという方もいらっしゃることでしょう。

銀行の預金だと簡単に下ろせてしまうので、老後資金が中々貯まらないといったことも起きるかもしれません。

その点において、個人年金保険は基本的に保険料が口座などから引き落としされるので強制的に貯蓄ができます。

自分できちんとお金の管理ができれば問題ないのですが、ついお金が手元にあると使いすぎてしまうという方は、強制的に貯蓄ができる方がおすすめです。

⑤万が一のときに役立つ

個人年金保険は保険なので、基本的に高度障害や保険会社が定めた障害状態になった場合に払込免除といって、保険料を支払わなくて済みます。

また被保険者が死亡した際に保険金が出る場合もあります。

もし高度障害などになれば今まで通り働けません。

現金でお金を貯めていたり、投資などでお金を貯めていたら、そういった万が一のときに対応できず貯蓄がストップしてしまいます。

保険料免除にならない個人年金保険もあるので契約時には注意してみてください。

20代で個人年金保険に加入するデメリット

20代で個人年金保険に加入することはメリットばかりだけではありません。

デメリットもあるのでご紹介します。

よくデメリットを理解した上で個人年金保険を検討してみてはいかがでしょうか。

①資産の流動性が悪化する

資産の流動性とは、簡単にいうとお金がすぐ使える状態かどうかです。

銀行の預金だとすぐお金を出金でき使うことができますよね。

すぐ出金できるとつい使いすぎちゃうというデメリットはありますが、もしすぐにお金が必要になったときは銀行預金は便利です。

それに対して個人年金保険でお金を貯めるということは、あくまで保険料としてお金を払っていくということです。

もしすぐ現金が必要になり手元にお金がなかった場合、個人年金保険を解約してお金を用意することになるかもしれません。

ただ今まで振り込んだ保険料がそのまま返ってくるわけではありません。

解約返戻金は加入してから早い時期に解約すればするほど、基本的に支払った保険料より少なくなります。

そのため途中解約すると損してしまうといわけですね。

また解約してから口座にお金が振り込まれるまでには数日を要します。

保険会社によって日数は異なりますが、すぐ現金が必要な場合には個人年金保険を解約するというのは適していません。

契約者貸付を活用すればOK

ただ保険には契約者貸付という方法があります。

契約者貸付とは解約返戻金の一部を保険会社から借りることができる制度です。

保険を解約せずにまとまったお金が手に入るので便利な制度ですよね。

あくまで借りたお金なので返済しなくてはいけません。

返済の際には利息が発生するので注意が必要です。

②必要資金が増加しても受け取り金額は変わらない

老後にお金が思ったより必要になった場合でも受け取る年金額は変わりません。

個人保険は加入時に払込保険期間や年金額、受け取り期間など決めていきますが、基本的に受け取るときになって年金額を増やしたいとなっても出来ません。

保険会社によって内容は様々ですが、据置期間があって少し年金額を増やしたり、年金受取期間を変更できたりはあります。

また外貨建ての個人年金保険だと為替相場によっては年金額が増える場合があります。

変額保険という種類も保険会社の運用次第で年金額は増える可能性もあります。

ただ外貨建ての個人年金保険や変額個人年金保険は年金額が減る可能性もありますし、必要資金が増加したからといって増えるわけではありません。

老後資金が足りないとならないためにも、老後どういう生活が送りたいか、介護はどうするのかなどといった将来の具体的なことを考える必要があります。

例えばすでに結婚している女性の方なら、平均寿命は男性より長いので一人になった場合にどう過ごしていくのかなども考えておくと安心ですよね。

そのようなライフシミュレーションをすることで老後資金をある程度準備することができます。

ただ自分でシミュレーションするには難しいという方は、保険のプロに相談するといいかもしれません。

やみくもに個人年金保険に入ると足りなかったということに陥りかねません。

おすすめの個人年金保険ランキング【2023年最新】

20代で個人年金保険に加入することにデメリットもありますが、メリットも大きいことがお分かりいただけたことかと思います。

次に20代におすすめの個人年金保険ランキングをご紹介します。

2023年最新版なのでぜひ参考にしてみてください。

※お問い合わせの多い商品をランキング形式で紹介しております。

①マニュライフ生命　「こだわり個人年金（外貨建）」

マニュライフ生命のこだわり個人年金は外貨建ての個人年金保険です。

外貨建ては外貨を持っていないと出来ないというわけではありません。

円での保険料払い込みができるのでご安心ください。

こちらの個人年金保険は米ドルか豪ドルで積立金を運用します。

こだわり個人年金保の最大の良さは契約内容を家の状況や為替相場で変更できるという柔軟さがある点です。

例えば子供が高校生の間はお金がかかるので一旦払い込むを中止にし、大学卒業からまた払い込みを再開させるといったことも可能です。保険を解約せずに済むのがありがたいですね。

また為替相場によっても変更できるので、例えば保険料払込期間を円高のうちは延長させるといったこともできます。

20代ではまだ若いので家族の状況も変わりやすく、契約内容を変更できる個人年金保険はおすすめです。

返戻率は40歳男性で113％と高く推移しています。

20代で加入するともっと返戻率は高くなる可能性はあります。

ただ外貨なので変動することは覚えておいてください。

• 個人年金保険とは老後資金の準備に最適な方法の1つである。
• 20代で個人年金保険に加入する率は他世代に比べて低く推移しているが、年々加入率が増えてきている。
• 20代で個人年金保険に加入すると、返戻率が高まるメリットがある。
• 20代で個人年金保険に加入すると、保険料の負担が軽減できる。
• 20代で個人年金保険に加入すると、個人年金保険料控除を最大限活用できる。
• 個人年金保険は強制的に貯蓄ができる。
• 個人年金保険は資産の流動性が低く、年金額が必要金額に合わせて増えるわけではない。
• 他にもiDeCoやNISAなどの制度もあり、個人年金保険と併用するのもおすすめ。

個人年金保険は今回ランキングで紹介したもの以外にも色々な種類があります。

また個人年金保険についてまだ疑問点がある方もいらっしゃるかもしれません。

20代での個人年金保険の加入について不明点や不安な点があれば、気軽に保険のプロに相談をしてみてください。

「まずは気軽にお金のことを相談してみたい！」という方にお勧めなのが、MoneypediaのオンラインFP相談サービスです。

保険やライフプランをはじめとするお金のことをいつでも・どこでも・気軽に・何度でも専門家に相談することが出来ます。

まずは一度、ご相談されてみてはいかがでしょうか。